养老金融：守护银发经济的“安全屏障”

随着我国老龄化程度不断加深，养老金融作为守护银发群体生活质量的 “安全屏障”，其重要性日益凸显。国家统计局数据显示，2024 年我国 60 岁及以上人口达 2.97 亿，占总人口的 21.1%，如何通过金融手段保障老年人生活，成为民生经济的重要课题。截至 2024 年底，我国基本养老保险参保率达 95%，养老金累计结余超 6 万亿元，同时个人养老金制度参保人数突破 5000 万人，养老金融体系逐步完善。

基本养老保险是养老金融的 “基石”。2024 年，我国连续第 20 年上调企业退休人员基本养老金，人均增幅达 3.8%，月人均养老金水平突破 3000 元，有效保障了退休人员基本生活。针对农村居民和灵活就业人员，多地优化参保政策，如河北省允许灵活就业人员按季度缴纳养老保险，降低缴费压力；四川省对农村重度残疾人参保给予全额补贴，确保 “应保尽保”。此外，养老保险全国统筹稳步推进，2024 年跨省异地领取养老金人数达 2800 万人，养老金按时足额发放率保持 100%，解决了流动人口的养老顾虑。

个人养老金制度则为养老金融注入 “新活力”。作为基本养老保险的补充，个人养老金实行 “个人账户制”，参与者每年可缴纳 1.2 万元，享受税收优惠，同时可自主选择存款、理财、保险等产品。2024 年，个人养老金产品规模达 8000 亿元，其中稳健型理财和养老保险产品占比超 80%，符合老年人风险偏好。在北京，某企业职工通过参与个人养老金，每年可减免个税约 1200 元，同时退休后每月可多领取养老金 800 元；在江苏，不少城乡居民将个人养老金与社区养老服务结合，通过金融产品收益购买助餐、助浴等服务，提升生活质量。

当前，养老金融仍需应对人口老龄化加速、产品同质化等挑战。2024 年，银保监会推出 “养老理财试点扩围” 政策，新增 10 家理财公司开展试点，同时鼓励金融机构开发 “养老 + 医疗”“养老 + 旅居” 等复合型产品。未来，随着养老金融与民生服务的深度融合，将为银发群体构建更全面的保障体系，让老龄化社会下的民生经济更具韧性。